2020年实现乡乡有机构、村村有服务——有温度的金融，人人都能享有

金融机构多聚集在城市，信贷向大企业、大项目倾斜，“三农”和小微企业是金融服务的短板，如何解决金融资源不平衡、不充分问题？

近日，我省印发《关于落实推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的实施意见》（以下简称《意见》），到2020年，我省将建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，普惠金融发展水平居于全国前列。

从均衡配置资源，强化产品创新，完善机制建设，优化发展环境等方面，《意见》提出了明确要求，旨在提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，增强市场主体和广大群众对金融服务的获得感，使人民群众公平共享金融改革发展成果。

2020年实现乡乡有机构，村村有服务

近日，交通银行省分行的小微客户经理，活跃在省内的各大产业园区和商圈，摸查小微企业的融资需求。今年6月，该行成立普惠金融事业部，配备专职小微客户经理，建立小微专营团队，开展普惠金融业务。

这是省内金融机构下沉经营重心，服务小微企业的一个缩影。发展普惠金融，首要问题是提升金融服务覆盖面。

《意见》提出，鼓励和推动银行、证券、保险机构增设网点、下沉服务，并对各大银行的经营重心进行了明确。其中，国家开发银行以批发资金转贷形式，与其他银行合作，降低小微企业的融资成本；农发行则重点加大中长期“三农”信贷投放。

2000年以来，大型商业银行陆续完成股份制改造，部分机构弃乡返城。《意见》指出，要引导大型银行回归农村市场，探索中小企业金融服务专门机构。省政府金融办主任段银弟建议，各大型金融机构要立足自身定位和优势，走差异化路线，形成功能互补的普惠金融体系。

按照规划，到2020年，我省基本实现乡乡有机构、村村有服务、乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖。段银弟建议，对于部分尚不具备增设标准化固定营业网点的村级，可结合惠农金融服务点建设，布设POS机、转账电话，同时推进银行理财产品下乡，使村民足不出户就能享受存取款、汇款、理财等基础金融服务。

微贷工厂，小微贷款走上“流水线”

小微企业金融需求具有“短、小、急、频”的 特点，需要金融机构设计简单、实用、高效的差异化服务模式，并提高风险控制能力。

针对小微企业抵押物不充足，财务管理不规范的实际情况，湖北银行引进原德国IPC公司的微贷款技术，这项技术的神奇之处在于破除了传统信贷理念中的“抵押物崇拜”。

湖北银行相关负责人介绍，这项“洋”技术不以抵质押物是否充分作为判断依据，而是收集企业财务信息等“硬信息”，走访企业上下游客户获得“软信息”，用核实过的信息为企业自编“三表”，围绕企业背景和现金流量分析，考察企业的第一还款来源和真实还款能力，最终判断是否发放贷款。

对“洋”技术进行本土化嫁接，湖北银行打造出标准化、专业化产品流水线，创建了自己的微贷工厂，由1款标准化的“微贷款”产品，发展到“小微易贷”6大系列16款核心产品。

土地经营权和农房，是农民手中“沉睡的资产”。《意见》鼓励金融机构跟进农村土地制度改革，探索开展农村产权抵押等适合农村金融的风险补偿机制。

“感谢中国银行花桥支行100万元贷款，解了公司燃眉之急。”武汉市木兰湖绿岛茶叶有限公司负责人兴奋地说。

9月底，公司想扩大种植面积，苦无资金来源。找银行融资，缺少可供抵押的固定资产。黄陂区是国家级“两权”抵押贷款试点，中行以公司的土地经营权作抵押，发放100万元贷款。

《意见》鼓励金融机构按照小微企业贷款“三个不低于”和涉农贷款“两个不高于”要求，单列全年小微、“三农”信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。“金融机构单列信贷计划，旨在保证信贷资源能够更多地惠及小微企业和‘三农’。”省社科院经济研究所所长叶学平说。

担保和保险的介入，有助于分担小微企业和农业经营风险，化解银行不良贷款风控之忧。未来，我省将进一步扩大农业保险覆盖面，加大小额贷款保证保险推广力度。

优化金融生态，让信用成为抵押物

发展普惠金融，省政府正强化顶层设计。

2013年9月，我省率先在通山开展县域金融工程试点，以提升县域贷存比为核心，以推动企业股份制改造、到多层次资本市场融资为突破口，结合县域经济和资源状况，对经济发展进行系统谋划，破解融资难、融资贵。

2016年5月，县域金融工程在全省铺开。根据规划，2016年至2020年期间，国有银行和邮储银行、湖北银行、省农信联社县域贷款比每年提高2至3个百分点。实施信用主体培植工程，力争县域与金融机构新建立信贷关系的小微企业数量每年增长20％以上。同时鼓励县域优质企业在多层次资本市场上市、挂牌。

一年多以来，县域金融工程成效正在显现。9月末，全省县域新增存贷比59.34%，高于去年同期15.03个百分点。

普惠金融发展，离不开财政、税收等部门的支持。《意见》提出，鼓励各地建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。

在咸宁，市政府拿出3000万元财政资金，与银行、保险公司合作，银行给科技型企业发放贷款，保险公司提供保险。如果贷款发生不良，政府、银行和保险按照一定的比例分担风险。

当前，债务人跑路现象时有发生，如何构筑良好的金融生态，防范系统性风险？《意见》指出，结合金融服务网格化战略，加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。

近年来，我省持续推动农村信用、企业信用、社区信用和区域信用四大信用工程建设。去年，我省共有17个市（州）、76个县（市、区）达到“湖北省金融信用市（州）、县”标准，26个县（市、区）被评为“湖北省保险先进县（市、区）”。

下一步，将逐步采集工商、税务、出入境、居住状况等信息，通过统一的信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。段银弟表示，希望各方通力合作，优化金融生态环境，加大县域和“三农”金融资源聚集，实现信用提级、金融提质、经济提速的综合效应。（湖北日报客户端）