近日，中国人身保险业重大疾病经验发生率表（简称重疾表）修订工作启动，作为重疾表修订“孪生项目”的重疾定义修订项目已先行开展。记者从多家保险公司了解到，对于业界探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付的问题，是此次重疾表修订工作中反复讨论的一个项目，但目前均未接到相关文件。

在业内人士看来，随着医疗技术的发展，商业保险对于重疾或癌症的范围进行定期修订调整是合理的。由于香港、台湾保险市场的重疾险癌症范围一般不包含甲状腺癌，若此后内地保险市场也对此作出特殊约定，意味着这项商保红利将消失。

治疗费不高

但按重疾险理赔

甲状腺癌，在重疾险里被戏称为能“因病致富”的一个病种。原因很简单，按照现在的医疗水平和收费，甲状腺癌通常在医保报销之后，治疗的费用不高，但在商业保险中却是按照重疾险来理赔的。

家住武昌的谢女士在三年前就曾患过甲状腺癌，当时花费仅两万多，但理赔了三十万，后续只需要定期检查和服药。“而且这个药并不贵，购买也方便。只要医生开处方，绝大部分药房都能买到。”谢女士称。

武汉市中心医院甲乳外科扬帆医生告诉记者，甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡状癌是最常见的甲状腺癌，90%甲状腺癌患者都是此类的癌症。只要早期诊断，甲状腺癌临床治愈率高达90％，长期随访复发率也在30%以下，并且治疗费用也不贵，除去医疗报销，一般花费2万至3万元，“虽然终生都需要口服优甲乐替代治疗，但每个月的药费不足百元，没有太大的经济负担。”

不过扬帆也提到，中晚期甲状腺癌非常容易转移到颈部淋巴结，严重的远处转移部位包括肺部和全身骨骼，这个阶段的甲状腺癌依靠手术治疗还不够，需要加做碘131内照射放疗，每一次费用需1万到2万元。

总体来说，“检出率高、治疗费用低”是甲状腺癌在重大疾病中存在争议的关键点。在业内人士看来，对于治疗效果比较好且费用相对低廉的此类癌症，若赔付标准与其他大病一致，其实已经丧失了保险经济补偿的意义，这与重疾险的内涵保障功能相悖。

据了解，重疾定义修订项目梳理重疾险当前问题，根据最新医疗实践与相关数据，修改完善重疾定义，并已收集国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、人保健康、友邦保险等多家保险公司的数据。

全额赔付问题争议已久

记者从多家保险公司2018年的理赔报告中总结发现，发病率最高的三类重疾基本是恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病。在恶性肿瘤中，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种，一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。

内地重疾险产品对甲状腺癌没有区分，只要确诊甲状腺癌就可以获得100%保额赔付。而据记者了解，目前已有不少发达国家和地区将甲状腺癌从重疾险中剔除，包括日本、韩国、香港等。比如在香港，行业对于重疾险的定义并没有统一标准，各家公司可以根据自身情况厘定条款，其中就有公司将甲状腺癌列的部分病理程度列作“轻症”处理。T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤根本不算作癌症，而评为T1N0M0也通常是列为轻症，仅赔付保额的20%左右。

修改后是否意味着甲状腺癌商保红利将消失？一保险公司资深人士向记者坦言，老客户与新客户差异无法避免，但总体不会影响客户获得保障的初衷，所以监管也会谨慎推进，比如未来可能会分步执行，先降到轻症，减少赔付比例，再逐步调整相应的费率。若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任，新产品的保费也会有相应的降低。

他认为，中国保险都是在朝着更好的方向在发展，力求实现保险公司与消费者的共赢局面。相信通过监管层的一系列举措，保险市场会越来越规范。

消费者现在买还是等一等

近日，多位读者向记者反映，朋友圈又开始“炒停售”：“甲状腺癌很快就跟香港保险一样不列入重疾范畴了”、“又一保障红利即将消失”。刚刚30岁的万女士向记者咨询，现在的情况下，是该赶紧买重疾险，还是等一等，重新定义重疾后，未来买会更划算呢？

记者从多家保险公司了解到，他们都表示还没有接到有关事项调整的任何文件，消费者不要盲目跟风传播“不实”消息，对于已经投保的客户，不会有任何影响，将来得了甲状腺癌，依然会按照重疾的标准进行理赔。

上述保险资深人士分析，就算甲状腺癌定义修改，对于没有投保的客户，“剔除”也并不意味着“不保”，只不过不是全额赔付，可能跟香港等地区一样，变为轻症，获得20%至30%的保额。而且修改对消费者来说，也不是坏事。所谓“羊毛出在羊身上”，当理赔出口迅速增大，保费收入跟不上时，保险公司不得不提高重疾费率，分摊给各个投保人，所以听起来上百种重疾赔付，其实保费也会水涨船高。去掉了高发病种后，整体成本下降，保费应该也会出现下降。

其次，甲状腺癌治疗费用少，如果因甲状腺进行重疾赔付以后，保单便中止了。若再发生重疾，便无法再得到赔偿，对消费者来说损失更大。对于大部分投保人来说，产品回归重疾的本质，定价趋于合理，算是一件好事。

中南财经政法大学保险系教授、博士士生导师袁辉建议，在身体状况符合投保条件的情况下，健康险都是应该尽快优先买的。否则一旦出点小状况，比如发现某些部位有结节等，就容易被加费、除外或拒保了。有重疾险的、且保额能满足目前需求，还想加保的可以等一等。

定义高发轻症是未来趋势

目前，各家保险公司对于重疾病种的认定，均以我国现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病6种必保疾病。各公司的重疾险产品的竞争已经进入白热化，重症和轻症的名录也越来越多，多次赔付也是未来重疾险发展的趋势，已经有不少产品提出重疾多次赔付。

一保险公司市场部负责人坦言：“商业保险公司重疾创新放开多是基于数据积累和风险评估的，当然也不排除个别公司的大胆尝试，但通常都会将总体赔付风险的可控作为前提，但对消费者而言，繁多的重疾种类并不意味着保障的成分也相应地增加。”

记者注意到，此前保险公司可以增加规范以外的其他疾病种类，并自行制定相关定义，拆分病种、增加罕见病等操作并不少见。比如，目前不少保障种类繁多的重疾险产品中，不少都包含埃博拉（一种十分罕见的病毒）的保险责任，但这种疾病是发病率极低的大病。

在业界看来，重疾险定义完善之下，未来比拼疾病种类的噱头营销将不复存在。据了解，修订建议通过提高新增病种的成本与门槛，对拆分病种、无实际意义的扩展病种范围等乱象进行约束。这意味着，目前市场上号称覆盖“百余种”重大疾病的重疾险，在未来实际留存的疾病种类将面临“缩水”。

定义高发轻症是未来重疾险发展的趋势。给疾病分级，定义轻微脑中风、冠状动脉介入手术等高发轻症，这在业内人士看来，有利于削弱信息不对称、减少销售误导，更好地保护消费者权益。